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你有健康经济问题吗

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问:我最近开始了一份新工作,正在选择我的健康保险福利

我似乎可以选择使用健康储蓄账户(HSA)或灵活支出账户(FSA)来支付医疗费用

但我不知道哪一个更好,我福利文件中的语言令人困惑

你可以帮我吗

答:为医疗费用预留资金是明智之举,但你的困惑是可以理解的

选择正确的健康益处可能很棘手,而且由于HSA和FSA之间存在若干关键差异,因此做出正确的决定是值得的

HSA和FSA都允许拥有健康保险的员工为医疗保健费用预留资金,称为“合格费用”,包括免赔额,共同支付和共同保险,以及每月处方费

有时雇主也会资助这些账户

在大多数情况下,您将收到一张您帐户的借记卡,并用它来支付全年的合格费用

这两种类型的账户也有税收优惠,尽管这些优惠并不相同

一般而言,选择注册HSA或FSA是明智的

知道选择哪一个以及如何充分利用它将需要一些教育

你有资格获得HSA吗

每个人都不能使用健康储蓄账户

这是第一个关键区别,如果您没有资格获得HSA,您可以更轻松地做出决定

只有那些具有高免赔额健康计划或HDHP的人才能选择HSA

2015年,HDHP被定义为健康保险,个人免赔额为1,300美元或以上,家庭免赔额为2,600美元或以上

要获得HSA资格,此HDHP必须是您唯一的健康保险计划,您必须没有资格获得Medicare,并且您不能申请依赖其他人的纳税申报表

FSA和HSA之间的重要差异如下表所示,这些账户之间存在一些其他差异

如果您有选择,HSA将是最明智的选择,如您的贡献灵活性,维持未使用余额的能力以及额外的税收优惠等因素

但是,任何帐户都可以为您节省金钱,使您的医疗账单更容易

您不能同时选择两者,除非......如果您有资格获得HSA,则不能选择同时设置HSA和FSA,除非FSA是“有限目的”FSA

您的人力资源代表将能够告诉您新工作是否属于这种情况

有限用途的FSA的工作方式与传统的FSA类似,但只能用于视力保健和牙科费用

如果您想要全年高昂的医疗费用,或者如果您希望最大限度地提高您的HSA,同时尽量减少您的提款,那么使用有限的FSA视力和牙科费用可能是明智的选择

你应该选择哪一个

这两个帐户都有一些好处,可以更容易地管理您全年的现金医疗费用

但是,如果您符合资格,您应该选择HSA,如果除了上限之外没有其他原因,您可以年复一年地继续您的捐赠

如果您没有资格,请注册FSA

当你开始考虑贡献多少时,这是一个很好的经验法则:开始有足够的时间支付你的免赔额,预期的药物费用,未来的医生就诊和任何计划的治疗或手术

此外,当您遇到问题时,不要害怕询问您的人力资源代表;你不能指望你知道你的新福利的所有细节